防癌保险成保险市场新热点 保费门槛低方便消费者购买

目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险(通常指寿险)的费用，降低费率。防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种。

防癌保险成市场新热点

世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。

随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这项巨大的潜在风险，“防癌”的家庭财务准备显得非常必要，防癌疾病保险逐渐被不少消费者接受。

2016-2021年健康保险行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告表明，所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品，是以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品。它可以从一定程度上帮助癌症患者积极治疗，最大限度为家庭保驾护航。同时，选购一款恶性肿瘤保险把风险转移给保险公司，也是理性经济人的明智之举。

“考虑到在新农合20类重大疾病里，癌症的发病权重为1/3，补偿金额权重为2/3，而花费的资金权重却高达九成，因此在特定市场消费需求的呼唤下，防癌险应运而生。”珠江人寿保险规划师李仲明表示，目前市场上的防癌险缴费期、保障期均异，有的是缴费5年，保障10年，有的可能是缴10年保10年，或者缴费期和保障期更长甚至达到30年。相比其他健康险，防癌险除具有更强的针对性，往往还具有低保费、高保障的特点。消费者应认真研读保险公司的产品条款，了解哪家公司提供的保障范围和相关服务符合自己的需要。

“相对于保障范围更广的重大疾病保险，单独购买防癌险主要有以下两个方面的优势。”太平人寿健康险工作人员告诉《经济日报》记者，一方面，防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型对消费型，还是储蓄型对储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜得多，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少。以30岁女性投保太平人寿“全无忧”终身防癌疾病保险为例，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，其费率大约仅为同样终身型重大疾病险的1/4~1/5。

另一方面，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的险种，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统重疾险无法保障原位癌等初期大病的不足。

“目前，癌症的5年存活率已经达到了男性60%，女性76%;如果在癌症初期就能接受合适的治疗，5年存活率甚至可以达到100%。”李仲明认为，因此，高额的治疗费用下，通过保险转移“因癌致贫”的财务风险，确实能起到减轻经济负担的作用。

鉴于现在市场上不少重疾险也将原位癌等疾病纳入了保障范围，专家建议，消费者可在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障。此外，消费者在投保前，一定要看清楚条款。以防癌险为例，为了防止带病投保，防癌险均有观察期，如果处在观察期内出险，被保险人难获赔。

“防癌险费率低但保障单一，重疾险保障范围广但费率会高不少，既然防癌险和重疾险各有优劣，不妨通过组合投保的方式，让其发挥各自的优势，令每一分保费支出都获得最有效的保障。”太平人寿健康险工作人员表示。

保费门槛低可全额返还

平安寿险莆田中心支公司相关负责人介绍，平安人寿银保事业部此次推出的“爱无忧”，是针对恶性肿瘤单一病种推出的恶性肿瘤专业保障保险，同时也是一款以主险形式出现的纯保障保险，保费门槛较低，只需通过较小的投入，便可在恶性肿瘤风险来袭时享有较高的经济保障。以35岁男性投保人为例，30万元保额起保，年交保费3870元，便可享有终身抵御恶性肿瘤的高额保障。如果在保险期间内客户无恶性肿瘤出险，待其身故时将获得全额保费返还，这意味着客户只需利用保费利息为自己购买恶性肿瘤保险，同时还为子孙后代留下了一笔健康财富。

除了为消费者提供终身的恶性肿瘤保障和实惠外，“爱无忧”另一大特点还体现在核保简单。通常，重疾险的投保均需要对投保人进行健康体检，“爱无忧”则为投保人提供了大额度的免检投保服务，投保简单，在一定年龄和保险金额内只需填写健康告知书就可参与保障计划，极大方便了消费者的购买。

购买防癌险以防患未然

记者了解到，此前，已有多家保险公司推出防癌险，比如，2016年2月份泰康人寿在微信朋友圈通过“微互助”的模式购买防癌险，3月份，海康人寿推出了新版防癌险，5月份中国人寿全面铺开防癌险销售，整个防癌险市场十分火热。

“随着环境、饮食等安全问题日益严峻，市民的防范风险意识越来越强，健康险种也越发受到市民关注。”保险规划师陈女士介绍，由于癌症的高发病率和不可控性，再加上高额的医疗费用，使得患者家庭在经济和精神上承受着双重折磨。因此，对于癌症患者来说，借助保险进行合理规划与安排才能真正做到防患于未然。在挑选防癌险时，首先要考虑保障范围和期限，如果有一些实用的、针对性的增值服务那就更好了。